●改革方向迷失忽視公眾利益

　　●彰顯公共品短缺與結(jié)構(gòu)畸形

　　●扭曲了價值取向與行為準則

　　銀行收費懸念著實讓行業(yè)自律處于尷尬境地。４月２０日大限已過，許多內(nèi)資銀行表示跨行查詢收費暫停，民意的力量似乎取得了暫時的勝利。制度變遷，銀行改革，外資介入，收費不斷，排隊長龍，缺失公廁，銀行服務(wù)成為社會關(guān)注的焦點。

　　民眾抵制和反對銀行亂收費主要基于以下理由：理由之一，國有銀行本為全民所有，４００００多億注資和資產(chǎn)剝離，銀行改制上市后，理應(yīng)洗新革面，讓全體人民分享金融改革與開放的成果。銀行改革如果成為收費創(chuàng)新，不可能讓民眾信服地去接受銀行收費服務(wù)。

　　理由之二，銀行服務(wù)具有公共物品的特征。銀行服務(wù)是一種集體的社會性的共同需要，這種特殊的公共物品的有效供給缺乏，說明國有銀行仍然處于壟斷強勢地位，其服務(wù)價格高于其邊際成本，不斷獲取額外利潤，極易引發(fā)市場失靈，最終導(dǎo)致民眾不滿。

　　理由之三，銀行服務(wù)監(jiān)管是基于特定經(jīng)濟體制下如何處理公平與效率的關(guān)系，這也是宏觀經(jīng)濟學(xué)的精髓所在。必須將銀行置于社會公眾視野之中，以信息披露制度等來決定對服務(wù)較差銀行的處理對策。監(jiān)管當局如果放任銀行亂收費，極易導(dǎo)致銀行約束軟化，行業(yè)自律也會形同虛設(shè)。

　　理由之四，銀行服務(wù)主要滿足社會公共金融服務(wù)需要，它是每一個社會成員都可以無差別共同享有的需要，如果銀行服務(wù)成為民眾“奢侈的消費品”，即便社會成員付出了成本，最后受損失的仍然是銀行自身，因為銀行由此會喪失市場效率。

　　銀行服務(wù)質(zhì)量低下，多收費與排長隊并存，老大媽要穿“尿不濕”去銀行辦事……據(jù)統(tǒng)計，顧客平均排隊時間長達８５分鐘，９５％以上的銀行營業(yè)大廳沒有為百姓設(shè)置公廁，這到底反映出什么問題？

　　一是政府監(jiān)管缺位。基于信息嚴重不對稱，監(jiān)管當局必須依法對銀行業(yè)的服務(wù)質(zhì)量進行規(guī)范和制約，強調(diào)銀行監(jiān)管社會公共利益價值取向。否則，銀行監(jiān)管必將陷入監(jiān)管成本高企與監(jiān)管效率低下并存的怪圈。新時期如何保護處于弱勢地位的民眾的切身利益，是強化和完善銀行監(jiān)管的又一現(xiàn)實挑戰(zhàn)。

　　二是銀行自身改革方向迷失。銀行是一個肩負著巨大社會責(zé)任的特殊企業(yè)，服務(wù)質(zhì)量的高低，不僅關(guān)系到社會公眾的利益，而且也關(guān)系到銀行資金的配置效率，從而間接影響到整個社會資源的配置效率。如果ＶＩＰ室富麗堂皇，營業(yè)大廳熙熙攘攘，一味嫌貧愛富的銀行在中國必遭唾棄，喪失民眾支持的銀行改革也難以為續(xù)。

　　三是金融生態(tài)有待改善。銀行缺失公廁，進一步彰顯銀行公共品總量短缺與結(jié)構(gòu)畸形。

　　四是扭曲了經(jīng)濟主體價值取向與行為準則。銀行服務(wù)屬于社會財富分配環(huán)節(jié)，如果說企業(yè)分配強調(diào)效率，政府財政分配主張公平的話，那么，銀行信用分配則體現(xiàn)全社會的誠信價值觀。過度收費和缺失公廁，意味著銀行公眾服務(wù)缺乏誠信，銀行與民爭利，銀行霸王條款長期蔑視“帝王利益”，這與飯館強行收取客人酒水開瓶費并沒有多大區(qū)別。

　　企業(yè)化經(jīng)營并不能規(guī)避責(zé)任市場化發(fā)展也不能漠視公德但愿銀行能以縮短百姓排隊時間、停止亂收費和增設(shè)銀行大廳公共廁所，作為改善服務(wù)的三大突破口。

　　（作者為對外經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué)金融學(xué)院教授）

    《人民日報海外版》 (2007-05-17 第05版)