“福州市去年車險賠款金額為7億多元，其中有1億元屬騙保。”日前，中保福州分公司工作人員向記者透露說，“這只是冰山一角，從2003年至2006年被發(fā)現(xiàn)的騙保情況看，短短4年間，僅因騙保，全國保險業(yè)的損失就達(dá)28億元。”

　　在取得車主的身份證和授權(quán)委托書后，修理廠讓自己“接待”的小車再次“受傷”，騙取保險公司的賠款。

　　一名工作人員向記者講述了這樣一件事：前不久，該公司調(diào)查部在調(diào)查汽車修理廠是否存在“騙保”情況時識破了福州市倉山區(qū)一汽修廠維修工人的騙保伎倆。原來，這名工人因?qū)?ldquo;從2002年起，修理廠若有被保險人身份證及被保險人授權(quán)委托書，保險公司可直接把賠款轉(zhuǎn)至廠里”的賠保方式了如指掌，便利用花言巧語騙取車主的委托和信任，在取得車主的身份證和授權(quán)委托書后，讓自己“接待”的小車再次“受傷”，騙取保險公司的賠款。

　　這樣的騙保伎倆還算是“小兒科”。據(jù)這名工作人員介紹，在紛繁復(fù)雜的“騙保界”中，騙保分子還經(jīng)常通過說服車主同意維修人員加重車損，從而達(dá)到保險公司的理賠額度；利用車主的委托和信任制造“二次事故”；用廉價配件維修車輛卻向保險公司索要高額賠款；用修理廠內(nèi)專門用于“碰撞”的舊車制造交通事故，騙取保險賠款；發(fā)生事故后，醫(yī)院方面對傷員進(jìn)行小病大治，或者住10天院開20天，亂用藥亂檢查等手段實施騙保”。

　　“不法修車廠的‘潛規(guī)則’實在令人心驚”，這名工作人員向記者提供了這樣一組數(shù)據(jù)：2006年，福州市車險賠款金額為7.6億元，其中有1億多元屬騙保，換言之，就是近1/5的車險賠款屬騙保。而在全國，騙保的數(shù)額更為驚人，2003年至2006年，短短4年時間，僅因為騙保，保險業(yè)的損失就達(dá)28億元。

　　目前中國車險費率是根據(jù)歷史風(fēng)險數(shù)據(jù)進(jìn)行精算厘定的，保險欺詐形成的虛假賠案最終將使消費者不得不為騙賠分子埋單。

　　“騙保現(xiàn)象的頻繁發(fā)生，損失的不僅僅是保險公司”，中保福州分公司工作人員強(qiáng)調(diào)說，車主才是騙保的最終受害者。這主要表現(xiàn)在兩個方面：首先，一些維修企業(yè)利用車子制作交通事故假象，會對汽車造成更大的傷害，而在這種情況下更換的汽車部件也無法保證是原廠配件；其次，由于一些非法手段使一輛汽車“出險率”過高，車主第二年續(xù)保時會遭到保險公司的拒保或提高下一年保額。

　　為了說明這一觀點，這名工作人員還給記者舉了這樣一個事例：一輛奧迪車，在一次交通事故后，被送到修理廠。車主委托修理廠索賠。該廠在進(jìn)行二次碰撞后，向保險公司按照更換全新配件的價格成功索賠4萬元。但廠家卻用市場上流通的老配件進(jìn)行維修，總價不到1.5萬元。修理廠從中“盈利”2.5萬元……

　　“目前中國車險費率是根據(jù)歷史風(fēng)險數(shù)據(jù)進(jìn)行精算厘定的，保險欺詐形成的虛假賠案最終將使消費者不得不為騙賠分子買單。”

　　汽車保險業(yè)務(wù)涉及的鏈條比較長：車主――事故――交警出現(xiàn)場――修理廠，如果有人員傷亡還牽涉到醫(yī)院。由于鏈條長，在某一環(huán)節(jié)就容易出現(xiàn)虛假的狀況。

　　福建凱峰律師事務(wù)所律師陳錦卿告訴記者，對“保險詐騙犯罪”，《刑法》第一百九十八條已作出了詳細(xì)界定，對于涉嫌騙保的單位人員，最高處以20萬元以下的罰款并判處10年以上的有期徒刑。

　　既然有此規(guī)定，騙保情況緣何還如此嚴(yán)重？福州大學(xué)教授甘江明分析說，這首先是因為汽車保險業(yè)務(wù)涉及的鏈條比較長：車主――事故――交警出現(xiàn)場――修理廠，如果有人員傷亡還牽涉到醫(yī)院。由于鏈條長，在某一環(huán)節(jié)就容易出現(xiàn)虛假的狀況。其中，漏洞最大的當(dāng)屬汽車修理方面，接著就是客戶誠信度方面和醫(yī)院方面。

　　“鏈條比較長只是造成騙保現(xiàn)象頻發(fā)的一個原因”，在陳錦卿律師看來，騙保現(xiàn)象的發(fā)生，還與目前我國保險業(yè)制度不夠完善，保險公司之間沒有聯(lián)網(wǎng)有關(guān)。而騙保案件偽裝、隱秘性強(qiáng)，界定復(fù)雜也是一個不可忽視的因素。在可觀的“經(jīng)濟(jì)效益”驅(qū)使下，不少不法汽車維修廠紛紛鋌而走險。

　　可喜的是，去年底，為了打擊騙保活動，中國人保財險、太平洋財險、平安財險等7家保險公司自主發(fā)起了“打擊騙賠百日行動”，通過網(wǎng)絡(luò)手段，集中各家保險公司的車險理賠信息共建反騙賠網(wǎng)絡(luò)。

　　現(xiàn)在很多騙保行為，法律都無法界定，比如擴(kuò)大損失部位的行為，或者一驗多賠的行為，這些行為嚴(yán)格說是屬于詐騙的。但是由于沒有法律的約束，構(gòu)不成刑事犯罪。

　　如何才能有效遏制汽車騙保案的頻頻發(fā)生？專家認(rèn)為，保險公司之間的聯(lián)網(wǎng)還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，當(dāng)前最要緊的，就是完善法律制度，建立保險公司的內(nèi)控機(jī)制。

　　據(jù)陳錦卿律師介紹，現(xiàn)在很多騙保行為，法律都無法界定，比如擴(kuò)大損失部位的行為，或者一驗多賠的行為，這些行為嚴(yán)格說是屬于詐騙的。但是由于沒有法律的約束，構(gòu)不成刑事犯罪，以至于助長了騙保歪風(fēng)。因此，從法律角度看，應(yīng)盡快健全法律環(huán)境，對騙保行為進(jìn)行細(xì)分，并制定相應(yīng)的處罰條例。

　　“除了法律的規(guī)范外，保險公司內(nèi)控機(jī)制的建立也必不可少。”甘江明教授認(rèn)為，從目前國內(nèi)的現(xiàn)實情況看，各保險公司應(yīng)盡快拿出一部分資金，參照美國、歐洲等規(guī)模比較大的保險公司的做法，成立專門的反欺詐內(nèi)控機(jī)構(gòu)。此外，在汽車保險投保過程中，對于每個環(huán)節(jié)的信息，保險業(yè)務(wù)員要全面掌握，而且有必要盡快建立嚴(yán)格的認(rèn)證、考核、監(jiān)管機(jī)制。

    《市場報》 (2007-04-20 第07版)