中消協專家聊銀行卡和銀行業收費爭議

3月9日(周五)下午15時，一年一度的新浪網“3.15”在線訪談活動繼續推進。 　　本次聊天的主題將是消費者普遍使用和關注的銀行卡服務。中消協信息部主任韓華勝、中消協消指部主任張德志以及光大銀行信用卡部總經理戴兵做客新浪，就廣為爭議的銀行卡和銀行業收費事宜與網友展開討論，以下為聊天實錄： 　　主持人:各位網友大家好，歡迎大家來到新浪聊天室。今天是我們315系列訪談第二場，今天的話題是關于銀行卡收費的問題。今天請到嘉賓聊天室的是三位嘉賓：中國消費者協會信息部韓華勝主任，消費指導部的張德志主任，還有光大銀行信用卡中心的戴兵總經理。現在金融服務行業越來越廣泛，從銀行最初的存款貸款，到現在的ATM機，跨行查詢，電話銀行，網絡銀行，銀行服務越來越深入到大眾生活中去，在我們享受銀行提供服務的同時，隨之而來出現了一個問題，就是銀行收費的問題。那么在去年大家也知道有一個事件引起了我們社會的廣泛關注，就是銀行卡跨行查詢收費的問題，今天請到現場的有一位是信用卡行業的專業人士，戴兵女士，首先想請戴女士簡單介紹一下這個行業信用卡收費的大概情況。 　　戴兵:謝謝主持人，非常高興能夠接受新浪的邀請，參加今天的一個視頻直播。說到銀行卡的收費呢，實際上我想談幾個觀點，首先第一個，銀行它是一個企業，所以這個企業要生活下去它必須要盈利的，銀行的收費是伴隨著它的成本的需要而產生的，如果說他不盈利的話這個企業就成了慈善企業，那慈善企業不能夠用這種方式去生存，這是第一個。 　　第二個，我相信目前的銀行業來說，大部分都還是依照現行的法律法規在制訂相應的收費政策，而且在這個過程當中，無論是溝通充不充分，基本上還是跟我們的廣大用戶進行了一些溝通或者是公告，或者是公示，當然也有做的不到位的地方。比如說很多客戶自己認為不知情的情況下，這個是跟銀行對于收費的一種公告方式有關，但是還是在現有的法律框架所許可的范圍內在執行的。 　　第三個，我也去過一些香港，北歐，還有新加坡等等，韓國、日本，從目前來看的話銀行卡的收費，中國的收費整體上來說是低于全球的平均水平。所以我想雖然說種類比較多，但是大家會驚喜地發現減免項目會更多，它會以某種方式，比如說信用卡收點費，往往就是在第一年你交易多少筆，第二年就免，一般作為一個很正常的持卡人很容易就達到的。這么一來的話也就實現了一種減免。所以說雖然項目比較多一些，但是實實在在收到持卡人的錢還是很少的。 　　主持人:謝謝您，銀行卡收費項目越來越多，包括全年跨行查詢收費之后，市場有一些比較強烈的反映，就是跨行查詢交易量突然下降很多，有一些社會調查也反映出八成的網民反對銀行這種行為。我不知道消協在這方面有沒有一些投訴或者一些市場情況的反映到您這個地方，韓主任？ 　　韓華勝:對于跨行查詢收費的問題可以這樣講，一個就是說到底什么是跨行查詢收費？是個怎么樣的概念？有很多的消費者，我們發現跟我們反映這個問題的時候他不太清楚，他以為所有的查詢都要收費的。實際上可以說一開始我聽到這個消息的時候，我也覺得怎么查詢收費？不是，是跨行查詢收費。所以這里面你比如說我是在光大銀行存了錢，我到工商銀行那個地方查詢，像這種行為后來我們發現不是非常多，就是跨行查詢的不太多，確實不太多。但是為什么消費者有這么多的意見？這是和我們消費者說的物美價廉，永恒的準則。你一開始不收費，你后來要收費，這樣消費者從感情上、從一種本能的反應來說肯定是反對這個事情的。 　　主持人:大家需要一個過程來接受這個？ 　　韓華勝:現在我覺得真正跨行查詢，一個消費者到底有多少次呢？我在和我們消費者協會里面部分的同志交流的時候，恐怕一年沒有一次。取款和查詢是兩個概念，你跨行，你要是在提款機上收費這個是早就有的，我只是說跨行查詢，僅僅是個查詢，咱們先討論這個。所以這樣子呢，和消費者所設想的，因為消費者他根本的原則就是怎么物美價廉，收費少，服務好，這是永遠的一個追求。所以我們這是第一個感覺，確實真正是通過跨行查詢，因為你還可以通過電話其他方式，像這些都是可以的，在這里我就覺得這里起碼和我們銀行，和銀行的主管部門宣傳上不夠，也就是說消費者需要有一個知情權，消費者當然有一些可能提出過分的要求，但是我認為如果消費者知道真正的一個情況，他可以理解到這些東西。 　　主持人:但是我們注意到在出現這種行為之前銀行都會發出公告，但發出這種公告，我們消費者只能是一種被動的接受狀態，我只能是知道了，但是我沒有辦法去選擇交不交這個跨行查詢的費用？ 　　韓華勝:對，這是我剛剛說的一個方面，再一個方面，就是完了以后就實施了，這樣子使得消費者和銀行方面缺少一種溝通的渠道，最起碼像原來春節鐵路漲價它有個聽證會，現在在這個里面就好象是銀行單方面的提出來這樣子一個情況，然后就要實施。這樣呢，消費者覺得我有問題，有情況，我說不了，我等于是沒法反映出來。這種情況有的時候也就激化了一些不必要的矛盾，有的時候消費者有一種更大的反感。 　　主持人:那您是不是覺得像車票漲價一樣，銀行收費事先也需要有一個聽證的制度？ 　　韓華勝:現在聽證有一種逢漲必聽，聽了還漲，有這樣一個渠道，但是消費者認為這個就有這個溝通渠道的缺少。第三個，消費者有時候來講也受到一些在銀行的服務上，銀行的服務跟不上，他把其他的一些矛盾化作一種怨氣，在這里面體現出來，這也是消費者反映比較強烈的。當然我覺得比較好的，你比如說你可以給銀行方面，你真正跨行查詢的到底占多少，收費收到多少，這些要有一個很明確的數據告訴消費者，我認為消費者是可以理解的。 　　主持人:還有一種說法，說跨行查詢收費其實是在限制你去跨行查詢，因為這樣有一個資源占用的問題，覺得它本身并不是說是為了收費，而是為了通過收費去限制你進行跨行查詢這種行為。是有這種情況嗎？ 　　戴兵:我覺得收費的起因，雖然我不是特別的清楚，但是我覺得絕不會是這樣子的，這個收費是銀聯向各發卡銀行收的，他把這個錢主要提供給機具銀行，是對機具銀行的一種補償，因為他要建這個網絡。那么至于說作為一個發卡銀行向不向持卡人收，這是各個銀行自己定的政策，所以從全國各銀行來說定的政策也不太一樣。 　　比如說我現在所服務的銀行，特別是我所分管的信用卡就沒有向客戶收跨行查詢費用。第二個我特別同意主任的意見，實際上消費者還是有可以選擇的這么一個地方，你不跨行查就可以了，因為你就在你的發卡銀行的設備上查詢就可以了。另外每查一次就只查一毛錢，就是收的話也就是一毛錢，對于目前特別是大城市來說，他的那種負載我覺得估計我還是覺得溝通的不到位，還有在我們傳遞一些信息的時候，有可能沒有把最主要的東西傳遞出去，比如說跨行查詢到底占整個的多少，你如果不這樣子，你應該怎么去做。 　　因為實際上我覺得這段時間我也在看中央電視臺的《大國崛起》，它就提到最重要的一點，美國的崛起，他說到一個知識產權的保護，如果沒有知識產權的保護的話沒有美國繁榮的今天，因為就沒有那么多人去發明創造。這點上來說，他實際上是鼓勵大家去鋪設設備，只要你投了，你就有收入，如果說大家都免費使用的話，那大家去鋪設設備的積極性在哪里呢？沒有。 　　實際上從知識產權的保護角度可以引到這上面來看，他實際上是鼓勵大家多鋪設備，主要用意還是讓大家更方便。因為我是做銀行，我很清楚，每一個設備的投入是很大的，它有網絡的鋪設，還有銀行要把錢存放在里面，為了能夠去維護它，必須要有一個團隊去維護，是一個非常大的支出。如果說任何費用都不收的話，實際上銀行在這方面，特別是作為服務于其他發卡銀行的，我們叫收單銀行的話，它會不是特別公平。 　　主持人:就是說消費者不是很能夠從銀行的角度理解這個收費的用意。 　　戴兵:是，這個我覺得也可以理解，就像剛才主任所說的一樣，免費的午餐都吃慣了，突然說今天要收費是有點不太習慣。我覺得的確從銀行的角度，還有包括相關方面的角度還是應該多做一些溝通，多做一些介紹，估計能讓大家更理解一點。實際上作為每一個持卡人，每一個客戶，可以看一看，可以算一算，如果你真這樣的話，在每個月你支出里面，因為你到其他銀行去查詢你的賬戶而支付了相應的費用應該有多少，而且現在不是所有銀行都在收。 　　主持人:您剛才還提到銀聯在這個過程當中的一個問題，就是它也是有收費參與的一個行為。想請張主任給介紹一下關于銀聯這方面的問題？ 　　張德志:銀聯的情況我最近也查了一些資料，我覺得首先從國內，因為成立銀聯以后對于咱們的儲戶也好，或者消費者也好，生活提供了非常多的方便，比如說通存通取。本身銀聯來講也是多家銀行聯合而成的，并不是某一家銀行的直屬，或者他投資的一個單位，實際上它起到了一種帶有一個中介或者管理的作用，這個當中他肯定也產生一定的費用，但是這個費用怎么取得？怎么樣平衡？或者說取得一定的盈利呢？這是我們一會兒再討論的問題。 　　我覺得剛才咱們幾位一塊兒討論的銀行跨行收取查詢費用的問題，據我上網查的一些資料和周圍了解，大家對跨行產生費用這一點都是沒有異議的，它肯定要產生異議，因為它要成本，不管通過線路也好，還是通過計算機也好，然后隨后帶來的問題，現在大家反映問題比較多的是向誰收，收多少的問題。我們聽到消費者說你不應該向我收，現在問題還不是收多少，是三毛錢，是一毛錢，還是一分錢，現在有些觀點認為你一分錢都不應該向我收。如果單純因為幾毛錢的話消費者打這個官司，或者提出不同的意見，恐怕是很少的，因為這是個量的問題。而如果說是不是該出的問題，那就是一個質的問題了，但這點社會上也有很多不同的看法，你比如說我們有的人大代表已經向國務院提出，認為查詢費用是違規收取的，應該予以叫停，國家也是由銀聯還有發改委，發改委牽頭，一直在討論，但現在我們還沒有得到進一步的結果。也有一部分觀點指出，銀行收取查詢費的行為是違反合同法的，還有一些說違反了價格聽政的管理規定，但是呢，我們也注意到一些別的呼聲，你比如合同法的第61條規定，對于雙方原來合同中沒有約定的內容，雙方可以通過協商解決。協商解決不成的，可以通過條款的有關內容和交易協會確定。但是第62條馬上有一個規定，如果依據第61條不能確定的情況下，后邊有一款可以依照當時市場的情況進行調解，就是沒有約定的，包括價格和報酬。合同法是一個非常大的法律了，還有一個就是關于是否聽證的問題，我們看到聽證是關于公用事業，公益事業，具有自然壟斷性質的企業價格調整的應該聽證，不是一個市場經濟中產生一個價格波動就要聽證，不僅是人力、財力解決不了，而且是否能夠產生公正的效果，這也是一個值得商榷的問題。所以我們今天借這個機會也是把不同方面的觀點提供給大家。 　　主持人:談到這兒，我們大家先休息一下，一會兒再回來。 　　主持人:大家好，歡迎大家回來，我們繼續聊我們的話題，銀行收費的問題。 　　剛才戴兵女士提到我們的收費跟國際、香港或者其他歐美比較，相對應消費者會提出一個服務的問題，既然我們的收費水平跟國外相比是處在一個比較低的水平，那我們的服務是不是跟這個有一個對應的比較？ 　　戴兵:這個問題提得非常好，應該說外資銀行進入中國以后有很多媒體都去采訪了外資銀行在中國的一些服務機構，他們得出的結論，就說你看他們服務的多么好。但他們忽略了一點，外資銀行目前服務的對象是誰？他是我們一個月只有幾百塊錢的農民工嗎？他是我們那些下崗工人嗎？他是我們一個月幾千塊錢就能進他的殿堂的嗎？不是。 　　你比如說某些銀行他的起點就是十萬美元進我的門，我們現在國內有多少人是十萬美元以上？就是你是那種金融資產十萬美元，還不是你有一套房。所以他因為是服務于高端客戶，所以他對高端客戶提供的服務當然是跟普通客戶不一樣的，如果大家有機會到香港可以去看看，香港銀行業普遍是這樣，他是分不同的客戶進行服務的。比如說有一些銀行他對于那種五千港幣以下的賬戶服務，那就是專門的，那你也要排隊，你就慢慢排吧，然后還要收取賬戶管理費等等。實際上他也是由銀行的成本所決定的，坦率地說，中國銀行(5.29,0.00,0.00%)業的服務是在一個不斷向更高的層級去完善、去提高的這么一個過程，但這個過程當中我覺得從性價比來說，我還是認為我們國內的銀行業服務于我們客戶是最高的，為什么呢？我們的收費是最低廉的，我們的服務，特別對于高端客戶，對于那種有一定金額的客戶，現在各家銀行都推出了相應的比如說像理財中心等等，它也是服務于高端的。低端客戶我覺得很多銀行不是拒絕，他肯定是要開設的，相應的窗口還是要提供服務。這里順便提一下，現在銀行為了解決排隊問題也想了很多的辦法，銀行不能說不顧成本的去開設窗口，開設網點，那么怎么辦呢？實際上用自主設備，自主銀行，也是銀行現在所選擇的最好的一種方式，包括通過互聯網絡去解決。它是一個逐步去完善的過程，不可能一蹴而就，也不可能搞一步到位，有一個過程。 　　所以服務質量的好壞，大家不能夠光看到某一面，應該全面的來看。還有從境外銀行和境內銀行的評估來看，我覺得要看性價比，不能夠光看因為人家收的高，所以服務的好，你看他是對誰的服務，而且他這種服務是涵蓋在什么方面的。我覺得國內現在來說，一個是網上銀行也好，電話銀行也好，也為客戶提供了很多很便捷的方式，而且我們現在很多網上銀行和電話銀行是沒有向客戶收費的，而國外的情況是你要開通功能就得付費，所以我覺得從性價比來說國內銀行業應該是最好的。 　　主持人:那您剛才還提到我們銀行收費項目有很多，我們剛才大部分時間提到的銀行卡收費是其中的一項，您剛才提到一個小額賬戶也要收費。還有一種聲音，銀行對小額賬戶，幾百元以下的賬戶收費是不是有一種歧視小客戶的心理，這種說法您接受嗎？ 　　戴兵:銀行首先是一個企業，企業最重要的是要為股東負責，他要為員工負責，他要為客戶負責，他要為社會負責。我們以前在討論什么是一個很好的企業領導人，他最最重要的是把這個企業辦好了他就是好人，為什么？他如果說一味地去搞扶貧，把這個企業辦垮了，比如說一個企業幾百人，幾千人，上萬人，或者幾十萬人都會失業，那他把這些失業人員拋給社會的時候，那他不就成了最大的罪人？所以站在企業健康運行、健康生活下去的角度來說，企業首先考慮的就是說成本。那么當然在某一些發展階段需要去做一些服務，那么這種服務必須要去看，評估一下，什么是他承受的了的，什么是他承受不了的。作為銀行對于小額賬戶進行收費，他也有風險，就是社會輿論的風險，不是說他們從來都沒有去考量過，同樣考量，但是應該定什么樣的價大家都是做了充分調查和評估的。這些客戶并不是沒有地方可去，因為我們現在實際上金融很豐富，我們所看到的不僅僅只有四大銀行，還有更多的中小股份制銀行，和眾多的城市商業銀行，實際上很多銀行也有沒收費的。 　　所以如果說您不滿意這家銀行小額賬戶收費，我覺得每個消費者選擇還是很多的，他這個是每個銀行對自己的定位不一樣。你比如說您說很多國外的銀行到中國來開，他提供的產品就要十萬美元，那你這個銀行是不是就不對？為什么一美元的事你不做呢？這是他自己的一種定位和他自己的一種企業戰略。 　　主持人:還是一方面，就是消費者只是從自身的角度去看待一些問題，沒有從銀行作為一個企業的角度來理解這個問題。剛才提到一個銀行對社會有一個公示公告的這么一個行為，張主任您談談這個問題？ 　　張德志:是這樣的，對于儲戶來講，如果說銀行的有些服務條款出現變更，尤其是針對大多數人來講的話，實際上通過公告，公示的方式，應該說也是一種可行的辦法，國家上很多法律法規的宣布，包括一些政策的實施，都是通過這種辦法去解決的，這個從效率上來講，一般來講都是認可的。我們說只有一些特殊的必須要求書面的，必須雙方事先約定，因為這是涉及到極大多數人的。 　　在這個過程中我們也會遇到這些問題，就是他公示的范圍，還有我們說提示的重要性的程度，到底是不是達到確實是受眾廣為知道的這么一個要求。這塊恐怕就是我們銀行以后最起碼應該加強的，不是說在一個網站上，或者是在一、兩家媒體上以新聞的形式刊登出來，就是能夠起到作用的，比如說大量的公告，而且公告期的時間、次數，這塊都應該有一個相對的約定。 　　因為我們知道隨著現代社會的發展，服務項目也好，比如銀行，它的服務就是產品，它可能會有一定的調整，怎么樣使消費者知道通過這種方式，不可能給每一個消費者通過信函的形式去確認，就如我們說購買基金是通過信函的形式可能有確認，那時間上都是有很大的滯后性的。 　　主持人:那么還有一種觀點，就是說國際慣例的問題，有很多銀行這個服務推出是符合國際慣例，但是有一種聲音就是說引進國際慣例不能夠有選擇的引進，對于這個問題我不知道嘉賓們怎么看？ 　　張德志:我覺得區別慣例應該區別對待，我覺得國際慣例這個事情不能籠而統之，誰要一遇到問題就把國際慣例拿出來壓對方，我們一定要在自己國情的基礎上，在我們法制的前提下去討論這個國際慣例是不是有意義的，是不是對我們來講有借鑒的，或者是有約束力的。因為我們知道商業慣例在一定情況下是有約束力的，這個商業慣例一定要符合我們國內法律的大前提之下確立的。 　　主持人:再一個，收費可能是銀行對自己服務的一個定價問題，那么我不知道從國家規定的法律來講，銀行有沒有權利對自己的服務進行定價？ 　　戴兵:有，專門有個法律，剛才張主任已經說了，商業銀行中間有價格的辦法。 　　張德志:銀行服務價格管理的暫行辦法，這個規定很明確的，除了一些像存款利息支票一些定額的收取比例費用，這些國家是規定的以外，其他后面有一個條款一般都是市場條件下。 　　主持人:怎么解釋大家往往把類似這些條件稱為霸王條款這個問題呢？ 　　張德志:您所說的霸王條款是這樣的，準確的提法應該叫做不平等合格式同條款，從合同法來講這種預先提供的可以重復使用的叫做格式條款，不平等應該叫做不平等格式合同條款。但是也有對這個解釋做一定的制約的，就是說不能免除對方的主要權利，或者不能減輕自己主要的義務，這種情況來講合同法是明確規定的，是無效的。合同本身來講不是萬能的，因為合同是一個整體，肯定是有不同的點去判斷這個合同是否合法有效，這樣來講的話，我們要在處理具體的案子的時候，尤其對合同，對一些社會經濟現象，一定要經過科學的分析才能判斷它是否是一個不平等的條款的問題。 　　主持人:那么我們消費者在日常使用銀行服務的過程當中，如果覺得自己的權益受到侵害，應該怎么去處理這個問題呢？ 　　張德志:可能你說的有好幾種，比如說像我們消法所規定的，生活需要是一個概念，還有一種，現在來講存在一定爭議的，有一些帶有投資性質的，這種情況都是跟銀行有關系的，但不是說每一種現象現在都是大家認識都非常一致的。但我認為有一些方面，比如涉及的服務，向銀行的主管部門，包括銀行本身來講有客服中心等等，這個對銀行是否是經營者，或者是否跟消費者構成權利義務的相對關系，我們也是經歷了一個過程。原來我們一直說銀行就是借貸，就是存款，儲蓄，那這個是不是消費者生活需要呢？這個概念還模糊。后來銀行有一些收取相應費用的服務以后，大家首先認為銀行跟消費者權益保護法肯定是有關系了，因為消費者通過這個過程是交費用，銀行是受比如一些經營者，像電信、像水電部門的委托，收取相應的費用，這塊大家就沒有什么異議了。但是是否銀行所提供的所有的服務都是屬于消法調整的，我認為也不一定，因為有時候一些借貸行為，一些借款行為，可能人家是借款，個人來講有其他一些支出，但是跟消法所規定的生活需要那個概念，最起碼現在來講還有很大的爭議。 　　主持人:我不知道作為銀行一方面來講，有沒有跟客戶直接溝通的，就是接受客戶直接投訴的渠道呢？ 　　戴兵:一般現在國內所有的銀行基本上都有，因為不僅是有網站，因為網站都是可以去留言的，還有國內所有大一點的全國性的銀行全部都開通了統一的電話服務，你無論在哪兒只要打這個電話，24小時都有人接，所以這種溝通渠道是有的。我覺得主要是什么呢？我覺得就是在我們經濟發展過程當中，發展得太快，很多新興的東西是撲面而來，在這撲面而來的過程當中大家對很多東西的理解是比較欠缺的，對于銀行來說，對于客戶的一種宣傳，特別是在投資理財方面對于投資者的教育，我覺得還需要做很多工作。 　　剛才張主任說的實際上是存在的，前兩天他們就在說一個笑話，有一個客戶到證券公司買了基金，剛一出門回頭就問，你這個利率是多少啊？就是他實際上在購買的時候，他根本就沒有想到我買的是一個什么樣的產品，他沒想清楚，然后如果說因為什么什么原因需要做一些，比如說基金的市值低于他的購買價，他肯定不接受，他肯定說這個利率怎么能為負數呢？所以我覺得這個需要我們做的工作的確是非常非常的多。 　　那么在我們廣大客戶碰到問題的時候，應該說從銀行的角度來說，全國性的服務電話是為大家都開通的，我覺得是提供24小時的咨詢、投訴，都是可以的。我順便說一下剛才說的國際慣例，我認為從我現在服務的銀行來說，我們不會說是國際慣例，因為他是這么一個概念，就是說我們現在有一些金融產品本來就是拿來主義，就是說在國外已經，比如說像我現在做的信用卡，信用卡在美國已經存在了有半個世紀了，他半個世紀以來已經風靡了全球，在這個過程當中我們肯定是一個拿來主義，而且我覺得在發展的過程當中，我們應該是一個揚棄的思想，就是說有所保留，有所廢氣，也有所發展。比如年費政策，我們很早就把它取消掉了，還有一些其他的收費，其他市場上有可能沒有，但是在我們這個市場上有，也可能其他市場上還有一些其他的收費，我們這個市場沒有。比如透支利息，比如分期付款的手續費，這個都跟其他是不一樣的。所以我覺得銀行在產品定價的過程當中，他考慮更多的是市場的接受程度，和這個產品能為這個銀行帶來的盈利，或者說虧損。 　　張德志:我想剛才就我說的那個銀行跟消費者的關系服務范圍這塊做一點說明，我剛才提到一個貸款的問題，貸款的問題也不全部，所以有的問題必須按照消法的規定去理解，比如貸款有的是房貸，那就是為生活需要的一種消費行為，有的貸款是做生意，這是另一種情況了。 　　剛才戴經理提到一些費用的不同，或者減免，不同的銀行，我覺得現在大家應該分清這樣一個誤區，就是不同銀行提供的不同服務，或者不同的經營方式的區別，就一下判斷誰對與錯，收的也不一定是錯的，沒收的也不一定就是放棄這個權利，我們最忌諱就是他不收就是對的，而他收了就是錯的，這種情況在市場經濟情況來講是一個誤區。 　　比如我前段時間碰到一個案例，網上評論挺有意思的，商業銀行房貸要求消費者交保險費，然后有的銀行主動取消了，浙江兩家商業銀行就取消了，說這是對消費者有利的，但網上有人就評論我不在你這家銀行存錢了，你在這個方面是減少了審批條件，取消了保險，你等于就增加了你這個貸款的投資的風險性了。那是一個相互的關系，那邊存錢的是不是一個消費者呢？可能也是消費者。我們要理解國家為保護消費者的合法權益，維護社會經濟秩序，然后促進社會主義市場經濟的健康發展制訂了一些法律，他是強調消費者的保護，但是他是擱在一個大前提之下的保護。 　　戴兵:非常對，是這樣子的，現在大家往往就去攝取對自己最有利的一面來說事，這個真的是一個誤區。 　　韓華勝:20年前我們曾經和一個國外的公司人員交談，我問他，你對咱們中國是什么感覺？他說我覺得你們中國就是一個大公司。所以這里面我很能理解，他說的就是銀行就是步調一致的，是該收錢都收，該不收都不收。現在實際上就是剛才張主任講的，應該是一種在市場經濟的環境下，應該是一個競爭的條件。今天我們討論這個，就是說關于跨行查詢收費的問題，你像戴經理他們光大銀行就不收取，還有小額賬戶，我所知道的有的銀行也不收，所以現在來看我認為，現在你說國外的銀行進來了，要金融資產十萬美元的才可以來，所以這里面我認為這就是一個競爭，他是服務于不同的對象。我們消費者協會曾經討論過這個，就是說我們消費者協會第一反對的是壟斷，沒有競爭，其次反對的是一種不正當的競爭，所以你要是壟斷以后就形成一個東西，就沒有進步了。 　　像現在關于銀行收費的問題，盡管說可以跨行查詢收費，很多的銀行根據自己條件我就不收了，有的要收年費，有的就不收，這個我認為不是一個什么規定或者不規定，而是根據他自己的情況，根據他服務的對象，根據他服務的方向制訂的一個政策，一種條款。 　　張德志:這個各個銀行實際情況確實差別很大，比如就我了解，有的大型現在叫國有控股，他們現在發愁的是怎么把錢帶出去的問題，就是基金確實很多，而有的銀行現在還給員工吸儲的業務，這就說明銀行和銀行之間也有很多不同的。如果按照所謂的咱們說勞動法也好，帶有這種任務是不是屬于符合勞動法的規定這都是一個問題。在這個設置項目的時候，我想很多銀行也是考慮到自己的情況，比如說咱們國家銀行雖然基礎設備，現在來講很多方面已經很先進了，但是成本還是很高的，因為我們要兩套方式必須運行。這就說明什么？我們一方面是先進的互聯網，另外一方面來講，很多儲戶家里打個電話還是有些難以保證的。剛才戴經理講買基金的問題，借這個機會，昨天談到銀行的服務問題，在給高端客戶服務好的同時，怎么樣在低端用戶方面提供相應的服務。 　　比如說賣基金，中海能源60億元銀行開門，幾分鐘就賣完了，很多人排了很長時間隊，一個重要的原因是什么呢？就是網上基本上都訂購完了。這種情況來講，對于一些我們現在想大一點來說，銀行有服務的功能，尤其是帶有國有股份很大比例的銀行，怎么樣能夠給社會公眾提供一些更加全面的，到位的服務，因為我們說和諧社會也好，或者說它也是企業的社會責任，比如讓這些用戶，或者是提示，或者是告知，這種銷售的情況下怎么樣能夠保證這些相對來說資金、技術上、信息上缺乏的用戶也能享受到相應的用戶，比如比例的問題能不能留的高一些，如果靠網上訂購的話我想去排隊的人就購不到了，這塊也是我們以后要考慮的一個問題。我想商界也提到在商明政，這塊可能在以后提供一些服務的時候相對要考慮的。 　　韓華勝:當然對于咱們討論的這個里面，現在這些問題實際上是咱們改革以后逐漸走向市場化所產生的一些問題，可能和以前的觀念有一些沖撞。但是同時我們消費者協會也很關注在這里面發生的一些問題，你比如說我們現在關于卡的發放量很大，給學生，然后有的銀行不問他發到什么地方，只問數量，所以大量的給學生，所以現在目前像臺灣、韓國發生一些卡奴，然后資不抵債，還不起。所以我們在這里面，當然對于我們來說，我們認為這個也應該引起銀行界的注意，當然我們在討論的這個時候有人說我們中國不會到這種程度。你看最后在臺灣，就是把債權賣給一些地痞，上去能夠把這一家人給捆起來搶錢，當然我們現在這個制度不會這樣，但是畢竟是有一定的隱患，所以像現在目前這種情況，我們認為我們有關人員，我們協會也在調查了解這些問題，要引起大家的重視，特別是引起我們國家政府的重視，不要以后發生類似這樣的問題，因為周邊已經發生過這樣的事了。 　　第二個，就是關于收費問題也有不同的收費，也有好的，也有一些是不太合理的，這種情況也是存在的。比如有的銀行，我在這兒輸了三次密碼錯了，像大多數銀行第二天可以再來，但這個銀行三次就鎖死了，然后你到銀行去掛失，再交十塊錢，再等半個月再開通。但是我們也曾經跟他們聯系過，說你這個是不是不合理？我們是保證你的安全啊，但是你只要是三次的概念是什么？就是你必須要掛失，必須要再交十塊錢，有的銀行現在是這樣。可能有的消費者還沒有意識到這點，但是我們那邊已經收到這方面的投訴了，所以我覺得在這里面，他倒是理由很正當，保護你的安全，但是你是不是就三次密碼的結果必須要十塊錢，再補辦，再半個月不能動，是不是應該改一下？所以在這里面我們覺得都是過程當中的一些問題。當然最重要的一個問題，作為消費者是希望能夠得到安全的儲蓄，或者在銀行里面得到安全的服務。 　　主持人:今天幾位嘉賓來給我們談了一下銀行卡收費的問題，從銀行角度，從消費者，還有合同法的一些角度來幫我們更清楚的認識到這個問題，我們也希望今后能夠通過一些交流改善我們的環境，我們消費者也需要形成一個成熟的消費心理，接受一些銀行合理的收費。謝謝幾位今天的到來，大家再見！